Každý rodič přemýšlí, jak zajistit děti do budoucna. Chceme, aby se měly lépe, chceme jim odkázat majetek a peníze. Investujeme pro děti, ale ne do nich. A to je chyba.

Životní pojištění? Důchodové spoření? Na tyto finanční instrumenty se mě ptal můj kamarád, otec čerstvě narozeného dítěte. Protože on a jeho žena jsou zodpovědní rodiče, chtěli založit svému dítěti nějaký druh spoření, aby mělo „něco do začátků“. Dotaz víceméně nezněl, jestli to mají udělat, ale jaký typ spoření si mají vybrat. Nejsem finanční poradce a nevyznám se ve finančních produktech. Moje rada proto ale zněla jinak.

Skutečná pomoc, nebo medvědí služba?

Nejprve jsem svému příteli položil otázku: „Opravdu chceš, aby tvým dětem po tobě něco zbylo? Aby od tebe něco dostaly?“ Odpověď byla samozřejmě kladná.

Nic překvapivého, takový přístup je velmi častý a rozšířený. Investujeme pro naše děti, chceme, aby jim po nás zůstal co největší majetek a co nejvíce peněz. Bohužel ve velmi vysokém procentu případů tím dětem ubližujeme. Jak to?

V případě, že máte dětí víc, dojde k dělení majetku. Pokud vy nerozdělíte majetek ještě za svého života nebo za své bystré mysli, pak většinou dojde k tomu, že se vaše děti mezi sebou kvůli majetku rozhádají. V tomto případě panuje přímá úměra. Čím větší majetek jim odkážete, tím horší to pak pro ně je.

Pokud rozdělíte majetek již dopředu, velmi pravděpodobně to neuděláte „spravedlivě“, tedy spravedlivě v jejich očích. A tím rovněž mezi své děti vnášíte závist, osočování atd.

Myslíte to dobře – chcete, aby to vaše děti měly v životě „jednodušší“, avšak děláte jim to paradoxně těžší. Chcete, aby neměly „hlad“, a proto tvrdě pracujete na tom, aby měly dostatek. Bohužel dosáhnete pravého opaku.

Nejcennější je váš čas a zkušenosti

Pokud dáte hladovému chleba, jednorázově mu pomůžete a nasytíte ho. Jeho život to však většinou nezmění. Jestliže ho ale naučíte si chleba upéct, dáte mu mnohem víc. Už nikdy nebude mít hlad… Nemyslím si, že vaším cílem je, aby se děti o váš těžce vydřený majetek hádaly. Naučte proto své děti „péct chleba“.

Mé doporučení tedy zní: Neinvestuje pro děti, ale investujte do dětí. Vaší investicí do potomků by mělo být to nejcennější, co máte k dispozici – váš čas!

Pro děti bude mít největší cenu skutečnost, že jim věnujete svůj čas, svou pozornost. Děti nejvíce ocení, když se s nimi budete vzdělávat, pokud je naučíte, jak získat majetek, jak vydělat peníze, jak s nimi pracovat, když jim vysvětlíte, co peníze znamenají, a dáte jim finanční gramotnost.

Díky těmto znalostem a dovednostem budou schopné si vydělat tolik peněz, kolik budou chtít. A jen ony se pak budou moci rozhodnout, jestli je pro ně získání peněz či majetku důležité a uspokojí je.

Věnujte se svým dětem, nesvěřujte tuto důležitou činnost škole, kroužkům. Jsou to vaše děti, a proto byste s nimi měli trávit co nejvíc času, pokud o to ještě stojí. Až vyrostou, bude už pozdě a nespraví to žádný majetek, který pro ně nyní shromažďujete.

Když investovat, pak do nemovitostí

Pokud přeci jen chcete investovat i pro své děti nebo pro příští generace, zkuste přemýšlet o investici do nemovitostí.. Hned vám vysvětlím, jaké to bude mít výhody oproti investicím do životního pojištění či důchodového spoření.

Okamžité zhodnocení

Z investice budete mít užitek i vy. Díky nájemnému budete získávat peníze ihned od momentu, kdy jste investici uskutečnili. Vydělané peníze můžete dál investovat a tím násobit jejich zhodnocení.

Nárůst hodnoty v čase

Vaši nájemníci vám zaplatí nemovitost, kterou pak můžete odkázat svým dětem.  Neodkážete jim tedy peníze, které se časem znehodnotí, pokud nebudete generovat zhodnocení vyšší než inflace –  což u důchodového spoření nebo životního pojištění určitě nebudete.

Další finanční výhody

U nemovitosti můžete odepisovat úroky ze zaplaceného hypotečního úvěru. Případně, bude-li investování do nemovitostí vaším podnikáním, můžete snížit svůj daňový základ díky odpisům a tím ušetřit další peníze, které – jak jinak – můžete dále investovat.

Více muziky za stejné peníze

Díky finanční páce při využití hypotečního úvěru získáte „pro své děti“ výrazně vyšší majetkovou hodnotu při stejné měsíční investici. (Pokud měsíčně investujete například 5 tisíc korun do nákupu nemovitosti nebo stejných 5 tisíc do životního spoření, vaše zhodnocení v případě nájemní nemovitosti bude výrazně vyšší).

Nemovitost jako pojistka

Pojištění si zřizujeme pro případ, „že se něco stane“. Nájemní nemovitost však také může fungovat jako pojistka. V případě, že přijdete o svůj pravidelný příjem, plyne vám z nemovitosti pasivní příjem z pronájmu. Případně vy nebo vaše rodina můžete nemovitosti prodat, a získat tak potřebné finanční prostředky. Nepotřebujete tedy pojištění, pojistkou pro horší časy budou vaše nemovitosti.

Krizový scénář pro všechny případy

Investice do nemovitostí dokážou zastoupit různé formy spoření a pojištění. Důležité ale je, abyste o tom diskutovali se svou rodinou. Já osobně jsem své ženě vysvětlil, co má s naším nemovitostním portfoliem udělat, pokud „se mi něco stane“.

Máme tedy vytvořený krizový scénář. V tomto scénáři popisuji seznam našich nemovitostí, u každé nemovitosti jsou následující informace:

• typ nemovitosti
• datum koupě nemovitosti
• kupní cena nemovitosti
• „down payment“ (tedy kolik jsme do nemovitosti investovali z vlastních prostředků)
• hypoteční úvěr
  • výše úvěru
  • výše měsíční splátky a výše úrokové sazby úvěru
  • doba fixace úvěru
  • celková doba trvání úvěru
• výše nájemného
• rozdíl mezi nájemným a splátkou úvěru
• termín refinancování úvěru (kdy budeme úvěr refinancovat, abychom udrželi splátky nízko, případně abychom díky aktuálně vlastněným nemovitostem mohli koupit nemovitosti nové)
• doporučení, co s nemovitostí dál dělat (tedy například prodat, ponechat, refinancovat…)

Tímto jsem vytvořil velmi silnou pojistku pro případ nenadálé situace. Vím, že pokud se mi něco stane a nebudu schopen plnit roli „ekonomického motoru“ naší rodiny, je má rodina zajištěna. Má rodina má díky pravidelným diskuzím ohledně našeho realitního portfolia aktuální informace, co s tímto portfoliem dělat, takže se nemusím obávat, že by si nedokázali poradit s majetkem nebo s dluhem.