Kolik peněz opravdu potřebujete a kolik peněz je dostatek?
Jedna z nejdůležitějších otázek, kterou si musíte položit při budování svého portfolia či důchodového fondu, je právě otázka: Kolik peněz je dost? Často se dostáváme do pasti, kdy máme pocit, že potřebujeme stále více peněz, lepší auto, větší dům, jachtu nebo dokonce letadlo. Pokud se ale na peníze díváte tímto způsobem, nikdy vám nebude připadat, že jich máte dostatek. A pokud se srovnáváte se sousedem nebo někým jiným, kdo má více než vy, pak na tomto světě vždycky najdete někoho bohatšího. Je to nekonečný hon.
Je proto klíčové přehodnotit svůj postoj k penězům a stanovit si realistické cíle. Rád bych vám dnes přiblížil, jak se na tuto problematiku dívám já, co je pro mě důležité a jak přemýšlím o tom, co znamená dostatek peněz.
Jak definovat čisté jmění a co to pro vás znamená?
Vaše čisté jmění (net worth) zjistíte jednoduchým výpočtem – sečtete všechna svá aktiva a odečtete od nich veškeré dluhy. Tento výsledek představuje vaši aktuální finanční sílu. Na své čisté jmění můžete aplikovat pravidlo 4 % (případně konzervativnější variantu 3–3,5 %), abyste zjistili, jaký roční příjem vám vaše aktiva mohou generovat. Tento údaj vám pomůže posoudit, zda máte dostatečné prostředky na život podle svých představ, dosažení finanční nezávislosti nebo případné odchod do předčasného důchodu.
V kontextu České republiky je důležité zmínit, že státní důchod pravděpodobně nebude stačit k pokrytí všech vašich životních nákladů. To znamená, že je třeba si vytvořit vlastní portfolio, které vám bude pravidelně generovat dostatečný příjem.
Jak se dívat na investice a peníze?
Pro mě nejsou peníze důležité z hlediska jejich absolutní hodnoty, ale z hlediska toho, kolik mi dokážou vygenerovat měsíčně pasivního nebo semipasivního příjmu. To je pro mě klíčové. Pravidlo 4 %, které se často používá při výpočtech, kolik můžete ročně vybrat z portfolia, je stále platné, i když já osobně dnes cílím spíše na 8% roční návratnosti tak i když budu z portfolia vybírat 4% mé portfolio bude i nadále růst. Důležité je ale neustále sledovat, kolik vám vaše aktiva generují měsíčně, protože to je skutečným ukazatelem vaší finanční svobody.
Vlastnictví aktiv a přístup k nim
Další důležitou otázkou je, jakým způsobem vlastnit a využívat aktiva. U nás doma se snažíme vlastnit věci, které můžeme zároveň pronajímat. To se týká například našich houseboatů, horského šaletu v Krkonoších nebo obytné dodávky Volkswagen Grand California. Tyto věci si užíváme, když jsou volné, ale většinu času je pronajímáme, čímž nám generují další příjem.
Je důležité najít rovnováhu mezi tím, co chcete vlastnit pro svou osobní potřebu, a tím, co může být výhodné pronajímat. Některá aktiva, jako například náš přívěs, nepronajímáme, protože není snadné jej řídit a nechceme riskovat jeho poškození. Na druhou stranu, obytná dodávka je pro pronájem ideální, a proto jsme ji pořídili.
Jak spravovat získané peníze?
Když se nám podaří získat peníze prodejem části firemních podílů nebo jiným způsobem, nejsme zaměřeni na jejich okamžité utracení. Naopak, většinu těchto prostředků – často 80–90 % – znovu investujeme do nových aktiv, která nám přinesou další pasivní příjem. Náš cíl není hromadit majetek, ale vytvářet z něj cashflow. A to je klíčové – nejde o to, kolik peněz máte na účtu, ale kolik vám měsíčně generují.
Závěrem: Co je dostatek?
Na otázku, kolik peněz je dostatek, si musíte odpovědět sami. Ale pokud se na ni podíváte pouze z hlediska hromadění majetku, nikdy nedosáhnete bodu, kdy budete spokojeni. Důležitější je soustředit se na to, jak si vytvořit portfolio, které vám přinese pravidelný pasivní příjem a umožní vám žít život podle vlastních pravidel.